當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、人臉識別、智能風(fēng)控等為代表的金融科技正在重塑消費(fèi)者的購車體驗(yàn)，推動汽車零售業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級。

業(yè)內(nèi)專家稱，未來10年至15年，在金融科技的推動下，中國汽車市場消費(fèi)模式將呈現(xiàn)出全新局面，逐步實(shí)現(xiàn)全線上便捷購車、汽車金融智能化、汽車消費(fèi)定制化、車內(nèi)消費(fèi)無感融入等消費(fèi)新模式，加速人車互聯(lián)時代的到來。

汽車金融產(chǎn)業(yè)迎來“黃金期”

汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融的重要領(lǐng)域。自2004年8月18日《汽車金融公司管理辦法》正式實(shí)施起，我國汽車金融市場已經(jīng)走過近14個年頭。由于我國的汽車金融發(fā)展起步較晚，目前金融服務(wù)主要集中在汽車產(chǎn)業(yè)的前端與中端，汽車經(jīng)銷商批發(fā)金融、個人消費(fèi)金融和汽車保險是汽車金融中主要產(chǎn)品，汽車金融服務(wù)滲透率僅為30%左右。

不過，隨著中國汽車保有量和產(chǎn)銷量的持續(xù)增長，汽車金融產(chǎn)業(yè)也逐步隨之發(fā)展壯大。有數(shù)據(jù)顯示，目前我國每年汽車的整體保有量保持10%至20%的增長，每年新增汽車保有量達(dá)1000萬臺至2000萬臺。快速發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)背后，意味著汽車金融市場前景巨大。

從發(fā)達(dá)國家汽車產(chǎn)業(yè)的情況來看，汽車產(chǎn)業(yè)20%的利潤來源于汽車制造與銷售，60%則來自于汽車金融等其他相關(guān)的服務(wù)領(lǐng)域。據(jù)《2013-2017中國汽車后市場藍(lán)皮書》測算，未來我國汽車后市場整體行業(yè)利潤可達(dá)到40%至50%。

汽車金融市場顯露的巨大潛力，讓汽車金融成為當(dāng)前新金融領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)頭最勁的細(xì)分領(lǐng)域。從商業(yè)銀行和背靠整車廠關(guān)系的汽車金融公司，到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的汽車金融板塊和新崛起汽車融資租賃公司，都在搶灘汽車金融市場。目前，從零售端來看，2017年汽車金融消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到1.25萬億元，2018年預(yù)計將達(dá)到1.5萬億元。從批售端來看，2017年三方庫存模式的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)超過1.5萬億元。

數(shù)據(jù)顯示，近5年來，該行汽車金融事業(yè)部業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，由百億級跨入千億級，業(yè)務(wù)增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于乘用車銷量增速，市場份額連續(xù)多年領(lǐng)跑行業(yè)。

金融科技賦能汽車金融

以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技手段為依托的技術(shù)創(chuàng)新，正在對汽車金融消費(fèi)模式進(jìn)行著深刻改變。借助于金融科技，汽車金融在業(yè)務(wù)模式、獲客方式、風(fēng)控綜合模式以及貸后管理等多個方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。

由于科技的推動，在過去兩三年汽車金融給客戶的體驗(yàn)提升了很多。比如，審批的速度、放款速度快了很多，客戶在買車之前就可以查貸款額度是多少、金融方案是什么。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的介入，為汽車金融發(fā)展增添更多科技驅(qū)動力。目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸以及第三方支付等機(jī)構(gòu)紛紛入局汽車金融，由于資本實(shí)力、商業(yè)模式、客戶定位、大數(shù)據(jù)應(yīng)用以及征信系統(tǒng)存在差異，各類機(jī)構(gòu)形成了各自的特色，催生出諸如抵押貸款、質(zhì)押貸款、汽車供應(yīng)鏈金融、購車分期、融資租賃（包括以租代購和售后回租）、購車墊資等多種業(yè)務(wù)模式。

開啟汽車金融新業(yè)態(tài)

“汽車領(lǐng)域的智能化、共享化、電氣化和網(wǎng)聯(lián)化已是大勢所趨，金融科技的參與，將重構(gòu)汽車消費(fèi)模式和業(yè)態(tài)，加速人車互聯(lián)時代的到來。”《白皮書》認(rèn)為。

《白皮書》預(yù)測，通過線上線下無縫對接的電子商務(wù)模式，未來將實(shí)現(xiàn)真正意義上的全線上購車，消費(fèi)者在家即可訂車、申請貸款并享受送車上門服務(wù)。而隨著人工智能（AI）技術(shù)的完善，智能風(fēng)控、智能營銷和智能客服能將金融風(fēng)險降到最低，同時提供給消費(fèi)者最佳的銷售和售后體驗(yàn)。

隨著新能源車的逐漸普及，消費(fèi)者將從整車購買的單一模式轉(zhuǎn)向模塊化購買，從而引發(fā)汽車消費(fèi)的模塊化和定制化革命。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將使車內(nèi)空間成為消費(fèi)者另一個消費(fèi)場景，金融科技的進(jìn)步將實(shí)現(xiàn)車內(nèi)消費(fèi)的無感融入，使消費(fèi)過程便捷流暢。共享出行和自動駕駛技術(shù)的興起，將一定程度上改變未來消費(fèi)者的擁車模式，金融消費(fèi)可能呈現(xiàn)出由C端向B端的轉(zhuǎn)移趨勢。

我們堅信，隨著消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者的觀念改變、新型參與者的加入和金融科技的進(jìn)步，汽車消費(fèi)將徹底轉(zhuǎn)型為由消費(fèi)者主導(dǎo)消費(fèi)全流程。